台灣人是世界上最愛把錢花在保險的國家，大家都知道，根據行政院主計處引用瑞士再保公司的調查，台灣2007年保險滲透度全球第一名。也就是說，台灣人每人平均收入，花費在保險費所佔的比例世界第一。
但是，台灣每個人的保險卻是嚴重不足，每人平均壽險保額竟然只有61萬！試想，萬一家庭主要經濟支柱辭世時，如果只有留下這麼少的保險金，家庭經濟如何撐下去？
根據風險程度 轉嫁承擔不起的損失但到底保險該怎麼買？向誰買呢？筆者今天就來與大家共同探討這個問題。
風險規劃的基本原理，是依據損失發生的頻率及損失的嚴重性來購買保險，將損失的風險，轉嫁給保險公司。就優先次序而言，越是承擔不起的風險，越應該優先投保；承擔得起的風險，投保的必要性就降低了。
最常看到一般人，為其愛車投保竊盜險、碰撞險…花了很多很多錢，殊不知買得起車就丟得起車，整部車遭竊或碰得稀爛，總價值就是那一部新車的價格。但往往最重要的第三人責任保險，卻連一丁點保費都捨不得花。
父母幫孩子買儲蓄保險時，一年保費數十萬元連眉頭都不皺一下；但幫自己買個意外險，一百萬額度的保費只要幾百元，就覺得天快蹋下來了。殊不知，孩子的經濟保障，在於父母保險額度的高低，父母親不幸發生意外，保障沒有了，孩子的保費更是繳不起！
從幼到老 需要不同保險商品以下筆者針對不同時間購買保險的見解，與大家分享：
1、人一出生時最重要的保險是「健康保險」──也就是一般所謂的醫療保險。理由很簡單，小孩的存在，就「家庭經濟」貢獻的角度來看是負數，買保險的目的，是擔心萬一生了重病──如癌症、羅倫佐症等的龐大醫藥費。
2、當一個人踏入社會開始工作時，第一張保單應是「壽險」：這是為了回饋父母親的養育之恩，購買壽險並以父母親為受益人，以防萬一無法奉養父母。
3、到了結婚時，為另一半買保險，是把愛化為經濟保障的最佳方式。
4、當第一個小孩出生時，為了保障他長大成人，讀到大學畢業，為自己加買保險。
5、第二個孩子出生後，作為父母不能大小眼，保障其成長學習的權益。
6、購置房地產時，為防萬一中途下車、銀行貸款未付清遭拍賣的風險發生，房貸有多少就應該買多少保險；一旦「萬一」的情況發生，保險公司的保險金給付給銀行，房子可以順利轉移給家人。
7、為了自己的養老，到了中年，經濟狀況較充裕時，購買年金保險（或養老保險），讓長壽不再是風險，也不會成為他人的負擔。
以上所談的是一種買保險的概念，針對每個人在其一生中的保險需求，每個階段有每個階段不同購買保險的需要。
定期檢視保單 更新保險需求偶爾，我們也要回頭看看過去的保單，例如十多年前買的醫療保險，住院病房費用一天只有一千元，經過通貨膨脹的洗禮，早就不敷使用；或是新推出的重大疾病包括的範圍更廣，或是因為平均壽命越來越長，過去所沒有的終身醫療，現在都應該好好規劃了。
國外有一種所謂的「懶人保單」，即出生時，購買六十歲滿期的儲蓄保險，六十歲到了，家庭責任也了了，把領得之保險金轉買年金保險，每個月從保險公司領取年金，作為自己養老之用。國內保險公司不妨參考開發，讓民眾從出生到墳墓，都有保險保障。
有些讀者不免疑惑，買這麼多保險，是否經濟負擔得起？事實上，保險費相對於保險金，都是相當低廉的，端看你是否有好的保險顧問，為你選擇適當的保險商品，讓你及你親愛的家人，完完整整享有免於恐懼的自由。
引用自http://tw.campaign.money.yahoo.com/insurance/article/tw-features.money.com.tw/twfeaturesmoneycomtw_200911272322
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